农信系统改革新进展：地市级统一法人农商行获批成立

经济观察报 记者 胡艳明  在2023年年末迎来开业的雅安农村商业银行股份有限公司（以下简称“雅安农商行”），又有新动向。

2024年1月3日上午，国家金融监督管理总局网站披露，四川监管局批复同意雅安农商行注册资本由10.56亿元变更为24.5亿元，同意雅安发展投资有限责任公司股东资格，同意雅安农商行汉源支行等88个分支机构开业。

除此之外，几家地市级统一法人银行近期密集公布新进展，被视为农信系统改革加快的信号。刚刚过去的2023年，已有辽宁、河南、山西三个省份的省联社改革落地；各地的改革方案正在逐渐明确，海南、甘肃、广西、四川等多地明确了改革方向。

对于中小银行的“报团取暖”，普华永道中国金融行业战略咨询主管合伙人张挺对经济观察报记者表示，经济存在下行压力，部分银行盈利能力恶化，尾部机构的风险化解需求加剧以及银行进入存量竞争阶段，都加速行业整合浪潮的来临。“一是通过兼并重组化解不良；二是提升运营效率，以更好支持当地经济发展。”

农信系统改革的市级案例

国家金融监督管理总局阿克苏监管分局在2023年12月19日披露的批复显示，同意阿克苏塔里木农村商业银行股份有限公司（以下简称“阿克苏塔里木农商行”）及其143家分支机构开业，并核准《阿克苏塔里木农村商业银行股份有限公司章程》。

阿克苏塔里木农商行开业同时，原新疆阿克苏农村商业银行、原新疆温宿农村商业银行、原新疆沙雅农村商业银行、原新疆乌什农村商业银行、原新疆阿瓦提农村商业银行、原库车县农村信用合作联社、原拜城县农村信用合作联社、原新和县农村信用合作联社债权债务由阿克苏塔里木农商行承担。

阿克苏塔里木农商行在阿克苏地区原先的5家农商银行和3家农村信用社的基础上合并组建，是股份制农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，注册资本为42亿元。

2023年12月21日，阿克苏塔里木农商银行正式揭牌开业，资产规模近千亿元，成为“南疆第一大银行”“新疆第五大法人银行”。这是新疆首家地州统一法人农商银行，也是农信系统改革的新案例。

与此同时，四川地区的农信系统也出现新进展。2023年12月22日，国家金融监督管理总局四川监管局披露的批复显示，同意德阳农商行吸收合并四川广汉农商行、四川什邡农商行、四川绵竹农商行、四川中江农商行，并承继上述4家银行的债权、债务。

2023年12月28日，德阳农商行市级统一法人揭牌仪式举行。四川省地方金融监督管理局局长欧阳泽华在揭牌仪式上表示，德阳市成功组建市级统一法人农商行，为德阳农信系统高质量发展奠定了坚实基础，为全省市级统一法人农商行改革树立了新的标杆，并为正在推进的全省农信社深化改革提供了有力支持。

四川省农村信用社联合社党委书记、理事长艾毓斌称，改革后的德阳农商行，资本实力大幅增强，风险抵御能力、经营管理集约化水平以及资源配置效率得到提高，必将推动德阳农信发展动能和发展能级全面提升，以更高层次、更高水平服务乡村振兴和地方经济社会发展。

德阳农商行揭牌的第二天，国家金融监督管理总局官网发布信息，同意四川雅安农商行吸收合并四川汉源农商行、四川石棉农商行、四川天全农商行、四川芦山农商行、荥经县农村信用合作联社、宝兴县农村信用合作联社，并承继前述6家机构的债权、债务。6家机构因吸收合并而解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由吸收合并后的雅安农商行承继。

重塑战略定位

自2022年4月，浙江省农村信用社联合社改制成浙江农村商业联合银行股份有限公司，拉开了全国省联社改革的大幕。2023年以来，辽宁、河南、山西三家省联社改革完成后开业。2023年9月27日，辽宁农商行在沈阳揭牌，成为全国首例以全省统一法人模式组建成立的农村商业银行；2023年11月7日，河南农村商业联合银行在郑州揭牌；2023年11月8日，山西农村商业联合银行获批开业。

从已完成改革的四地农商行模式来看，浙江、河南和山西三地均采用了联合银行模式，不过具体方案也有差异；辽宁省则采取了组建统一法人农商行的模式。

四川地区的农商行，已有德阳农商行和雅安农商行兼并重组。

2023年1月，四川省人民政府办公厅关于印发四川省贯彻《成渝共建西部金融中心规划》实施方案的通知提到，要深化农村信用社改革，以转变省农信联社职能为重点，积极申请组建省级农商银行，稳妥推进符合条件的地区组建市级统一法人农商银行。

2024年1月5日，国家金融监督管理总局公布批复显示，同意海南农村商业银行、四川农村商业联合银行、广西农村商业联合银行的筹建工作。

“抱团取暖”是否是一种好的方式？普华永道中国金融行业战略咨询主管合伙人张挺对记者表示，对比各省级城商行发展历程，借助政府资源优势，与区域经济发展的机遇深度融合，或借助数字化转型寻求专业赋能，获得了跨越式增长的关键机遇；此外，重组后，银行需重塑战略定位和业务转型方向；关注科技赋能和数字化转型带来的机会；完善全面风险管理体系和内部控制水平；通过人力资源体系和企业文化的整合加速组织的快速融合；利用合并后的规模优势，与其他金融机构和企业跨界金融科技机构建立战略合作关系，寻求专业赋能，提升整体经营效益。

2023年10月发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，加快中小银行改革化险。坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警响应机制，强化城商行、农商行、农信社、村镇银行等风险监测。以省为单位制定中小银行改革化险方案。以转变省联社职责为重点，加快推进农信社改革。按照市场化、法治化原则，稳步推动村镇银行结构性重组等。

各地持续推进中小银行改革，兼并重组案例频现。中国财富管理50人论坛课题组发布的《我国中小银行高质量发展研究》建议，未来存在经营风险和无法可持续发展的中小银行理应稳步退出，在监管的引导下进行整合、重组或转型。未来可从两方面加强机制和制度建设：一是，通过多种方式推动机构风险的盘点，尽早厘清中小银行真实财务表现和股权结构，排查存在风险隐患的机构；二是，建立市场化、法治化的金融机构退出机制，针对不同风险类型设计差异化化解方案，并探索创新化解方案。

2023年三季度，银行业净息差已降至1.73%的新低水平，若息差继续下行可能会对中小银行经营产生哪些影响？普华永道中国北方区金融业主管合伙人朱宇表示，息差收窄深度影响商业银行的经营模式，包括资产投向和盈利模式选择、风险偏好和发展路径的选择。应对息差下行，中小银行首先需要着力提升差异化竞争力，聚焦特定市场，专注所在区域“门当户对”的本地客群，从上述“基础客群”中构筑服务口碑和品牌影响力，通过持续深耕和客户经营，构筑与客户之间的粘性与信任，与客户形成共生生态，将已建立的护城河做到极致。其次，发展中间业务、优化收入结构。第三，通过合作与联盟和其他金融机构或科技公司合作，共享资源和能力，寻求专业赋能，提升客户经营和精细化管理能力。

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