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那些提前还贷的年轻人

来源：朋友圈生活时间：2022年08月17日 13:19

从有钱没钱，也要买个房子，渐渐变成了，有钱没钱，也要争取提前还贷。自降杠杆，缩减负债，正在成为年轻人的一种新选择。

文｜高越

编辑｜楚明

图｜视觉中国（特殊标注除外）

排队还钱

电话一响，昝志有些预感，跟旁边工位的同事说，「这一定又是来咨询提前还贷的客户」。一接听，果不其然，对方刚刚还贷4年，这次预备一次性结清56万元的尾贷。

类似的电话，他这周已经接了十几个。年轻客户偏多，买房时间也都不久，大多是5年之内，但金额这么多的，还是头一回。昝志在郑州一家银行担任客户经理，这大半年，申请提前还贷的客户越来越多，他说自己所在的银行提前还贷的金额比去年增长了40%。他要做的是，一个一个向客户解释，现在提前还贷不用到现场网点办理，APP就可以操作，自动扣款，只要等20天到1个月的审核期。

90后夫妻宋文竹和秦强也打去电话咨询，但他们情况特殊，主贷人秦强在外地，所以必须要文竹现场办理。房子是2014年春天买的，正赶上郑州第一次限购政策，从空中俯瞰郑州，到处都在动土施工，所有人急着上车，担心「再不买就赶不上了」。他们急忙选定了一个国企开发的楼盘，每平米8000多元，高于市场均价，总价一共78万元左右。当时也是房贷利率最高点，超过6%。

两个人刚刚毕业，没有积蓄，首付23万掏的是秦强父母的钱包。老两口一次性取出十几年的公积金，贡献了出来。剩下的50几万，选择了贷款。

就这样，每个月3700元的房贷，一年又一年，还了8年，直到今年6月，宋文竹才发现「本金只还了6万」，觉得这么长时间「一直在为银行打工」。她突然有了一个非常强烈的念头，「凑一笔钱，把房贷还一部分」。

他们凑了20万元。13万元是这几年攒下来的积蓄，剩下的7万是父母的资助。收到「还款成功」通知短信时，看着银行卡上减少的数字，宋文竹还有些不真实的感觉，「竟然这么简单就弄好了」。

不仅是手有存款的白领夫妻，差不多同时，居住在东北的手头并不宽裕的楚楚，也做出了提前还贷的决定。她家在长春周边的一个小城市，读完大学后，选择留在省会工作。父母外出打工，楚楚从小一直寄住在姑姑家里，没有自己的房间、床和书桌，连衣服都挤着放在表姐的衣柜里，对她来说，有一个属于自己的家，是一种执着的念头。

毕业3年，楚楚拿出从上学开始攒的8万元，又管父母借了8万元，付了一套二手房的首付。房子不大，只有50多平米，但楚楚很满足，她终于「有扎根的地方了」。

楚楚工作年限不长，公积金不多，每个月只能用工资卡上的钱还贷，还要攒钱还给父母，日子过得很紧巴。她早晚只坐一元钱的公交，晚上加班晚了，末班车没了，她就走40分钟回家，早中饭都在食堂解决，晚饭是中午提前打包好的，留着用锅蒸一下就吃了。她喜欢看电影，但这两三年从来不舍得花钱看，公司逢年过节会发福利券，同事不要的也会送给她，在两个月里，她能看足了瘾，「看遍春节档，再看情人节档」。

今年，楚楚跟相处了半年的男友准备结婚，男友想要让她卖掉自己的房子，跟他一起把首付多付一些，还贷压力小一点，但楚楚想要留个退路，不愿意放弃婚前房。收到8万8的彩礼之后，瞒着父母和男朋友，自己用手机APP完成了提前还贷。

输入金额的时候，楚楚心跳得很快，手也在抖，她还没想好如何劝说父母，但有一种莫名的念头指引着她，「我觉得这么做就是对的」，终于眼睛一闭，按了提交键。那一刻，楚楚有种如释重负的感觉。

相比于新手的紧张忐忑，丁靖和丈夫陈旭华对提前还贷已经轻车熟路。他们是周围的朋友中第一个尝试提前还贷的人，同样的还贷操作，已经进行了4次。第一次是去年7月份，丁靖在网上用贷款计算器规划着，发现越早还，节省的利息越多，他们手里钱不多，只拿出了5万元尝试一下，还付了0.6%的违约金。第二次是今年春节，两个人都发了不少的年终奖，拿出5万元，又还了一次。

前两次是偷偷还的，他们没敢告诉父母，但尝到甜头之后，丁靖和旭华有了底气，通过劝说改变了父母的想法——手头有钱，不必再买一套房，先把房贷还了才是聪明的做法。有了父母的经济帮助，他们的还贷大计走得更加顺利了。今年3月份，第3次还贷，他们一次性交了20万元。5月份，15万元又补上。

到目前为止，他们已经还了45万元。有人还贷是为了减少月供、节省利息，但丁靖是为了缩短年限，如今他们已经成功将陈旭华那套房子的还款终结年份，提前到2033年。

丁靖最新一次还款15万，将到期时间缩短至了2033年。图源受访者

越来越多的年轻人，走向了提前还贷的路。在豆瓣，「社畜买房共进会」和「丧心病狂攒钱」小组中，不少组员开始讨论「还贷」这件事。有人说，「我现在现金流还算稳定，失业风险不大，要不要提前还贷？」下面的回复，是清一色的「还！」甚至有人表示，「提前还贷，就是最好的理财！」

也有人不支持提前还贷，认为这并不是适合所有人的选择。有人想着向远看，钱会通货膨胀，把钱一下子搭进去还贷不值得，可以慢慢还。还有些人工资相对稳定，更愿意依靠公积金按部就班、平稳地完成还房贷大事。

观望的人还在犹疑，下决定的人正在排队的路上。在北京，一名客户对自己见到的情景感到不可思议，他到网点办理提前还贷业务，却被告知，「前面还排着十几个人」。他很惊讶，没想到，「人一多，还钱这件事，竟然还需要排队」。

有钱没钱，提前还贷

「掏六个钱包，建一个小家」，这是买房的常态，在房地产市场叫做「刚需」。至于房贷，虽然利息差不多要追上本金，但这通常被认为是大多数普通人一生中能得到的最大一笔贷款了。掏钱的一刻，他们是乐观而自信的。

丁靖和陈旭华是高点上车的人，买房时是2018年，正是房价最高的时候。当时他们刚刚毕业，赶上了人才落户的政策，看了2周房，才确定了一套「老破大」。丁靖对家充满了美好的想象，想要「能买多大买多大」。

房子在成都天府新区，首付80多万全部由旭华的父母掏腰包。当时，陈旭华刚毕业还没交社保，也没有收入流水，还是爸爸替他做担保，才办了纯商贷，利率很高，有5.48%。当时的他们，眼里的未来一片光明，跟大多数人一样，手一挥选了30年还贷，每个月还7300元。

两年之后，两个人开始筹备结婚，丁靖也用父母帮助的钱和婆婆给的10万元，凑了40万首付，为自己买了个小小的婚前房，加入了背贷一族，每个月还5500元。他们分工明确，「自己的房贷，自己还」。同时，婚房的装修也在开展，两个人暂时搬到了丁靖的小房子里。那里离上班的地方很远，周边也没有地铁站，冬天通勤遭罪，丁靖跟旭华商量了一番，拿出三金钱，又添了几万元，一咬牙，买了一辆车，又加上了每月3000多元的车贷。

至此，每个月1万5左右的贷款，背在了他们的身上，这跟在一线城市买一套房子的贷款相差无几。买完车的头一个月，他们的日子过得窘迫，丁靖连一个季度1000多元的停车费都拿不出来，迫不得已只能向父母开口，妈妈听到二话没说，一次性转了3000多元，帮她周转。

丁靖和陈旭华那时还不担心还贷的事，他们知道，「只要工资一发下来，一切都好了」。他们有这个底气，两个人都是半互联网人士，旭华做程序员，丁靖是项目经理，每月工资、季度绩效加上年终奖，他们加在一起，年薪达到35万到40万元。结婚后，丁靖把小房子出租，租金加上公积金，完全能够覆盖她的房贷，两个人的还贷压力慢慢减轻了。

同为二线城市高收入群体，沈继明从没担心过自己的房贷。他2015年来到杭州，跟朋友合开了一家公司，在三里亭买了一套房子，总价有300多万，办理了150万元、30年期的商贷。他的公司虽然规模不大，但运转并不困难，业务也很稳定，有固定的客户，每年的工资加上分红，年薪有五六十万元。他甚至还在老家买了套房子，留着备用。房贷对他来说，并不是负担，「轻轻松松就能搞定」。

乐观自信的他们，完全没有想到，自己有一天，会攒钱用来提前还贷，「大家都觉得要搞投资，钱生钱，才是最赚的」。

宋文竹之前习惯了贷款背在身上的生活，从不慌张。她一直在郑州排行前三的教培机构工作，做语文老师，收入高，又稳定，负责支撑家庭大后方。丈夫秦强是做金融的，也认识很多朋友，常常搞些债券、基金方面的投资，希望多赚一些钱，提升小家的生活质量。只是他亏得多、赚得少，几年下来，有了一些负债。

两个人花钱也有些大手大脚，手里好多个信用卡，刷爆是常事，有时卡还会被亲戚借走，债务只能两个人来还。装修房子时，也花了不少钱，借了装修贷没还完。尽管如此，文竹当时也觉得，「年轻人有些负债很正常」。

沈继明手里的闲钱也一直拿来投资，他跟着朋友炒股，倒腾过茅台、茶叶，还搞过土特产，几年下来，不亏也不赚，始终保持着手头有二三十万现金。

可不知从什么时候开始，大家慢慢发现，理财不灵了。股市、基金大起大落，稳健的理财方式，像是余额宝，今年的年利率已经跌破2%。存在银行，也好不了多少，国有四大行，最高一档年利率也只有3.15%。

同时，人们对房子的信仰已经动摇，楼市整体陷入低迷状态。据国家统计局，今年上半年，全国商品房销售额已下降28.9%。回看房价，许多人也发现自己的房子没过去值钱了。从贝壳研究院监测的全国50城二手房价格指数来看，从去年下半年开始，全国的平均房价一直在跌，哪怕是一线城市，都没有明显继续上涨。

一名南京的房产中介总结，楼市景气的时候，大家排着队买房，「能贷300万，不贷200万；能贷30年，不贷20年」，利率5-6%也不觉得贵，「慢慢还，不着急」，但现在不一样，大家发现，房价不涨，赚钱更难，手里有钱，还是提前还贷吧。

从有钱没钱，也要买个房子，渐渐变成了，有钱没钱，也要争取提前还贷。自降杠杆，缩减负债，正在成为年轻人的一种新选择。

不安的房贷人

想要提前还贷的念头，宋文竹去年就有了。

双减之后，没有任何预兆，公司一夜之间从郑州悄然消失，她2万多元的工资也化成了泡沫，讨要无门。宋文竹想过转行，做文员、写稿子，但一番尝试之后，她发现自己「只会教课」。所幸，家长们比她更急，请她私下教课，她也能靠着之前积累的生源，维持着收入。

只是心里空落落的感觉一直强烈。周围朋友每次问她，「最近在忙什么，换什么工作了？」她都不敢说出实情，只能搪塞，「这段时间没工作」。这不全是假话，现在她要自己交社保，也没有公积金，房贷都要用银行卡转账，她总是陷入一种「随时都有可能失业」的恐慌之中。

宋文竹看着家附近开了很多年的饭店，突然换了门头，经常去的生意很好的商场店铺，也在一个接一个退租。郑州法拍房更是陆续出现，这些都让她「每天都很不安」，时刻担心自己会成为下一个失去房子的人。

她越来越能理解父母的想法，一旦有贷款，就像是「欠别人的钱一样」。住着抵押给银行的房子，随时都会有被赶出去的风险，让她感觉「住得无法舒坦」。

她真正下决心清掉房贷是在今年。丈夫秦强之前调去成都工作，长期分居不是办法，想让文竹带着3岁的孩子搬到成都，一家三口换个城市定居。可一咨询才发现，首套房贷款未清的话，在成都买房，首付比例要70%。这个数字太高，宋文竹夫妻俩负担不起，但他们也不想卖房，一是这套房子作为婚房承载了他们太多的回忆，舍不得；二是房子所在的学区不错，他们为孩子上学考虑，「万一成都不习惯，也要有个上学的退路」。

今年，他们终于还完了之前投资欠下的债务，宋文竹觉得，「该立个新的攒钱目标了」。有了念头之后，她怎么都等不了，决定尽快还贷款。她算了下时间，心里很着急，还完贷款之后，还要攒首付，挑学校，找到自己去成都的新工作。赶在孩子上小学之前，搞定这一切，「时间是很赶的」。

如果职业发展、收入水平并不如预期一样乐观，一些人为了减轻未来的负担，会急于缩减自己的债务，稳住现在的生活。

高收入群体中的丁靖，每天担心的是，自己的高薪还能保持多久。疫情之后，互联网公司接连裁员，丁靖所在的公司虽然还未走向「优化」，但调岗的事却发生了很多，她每天回家都会告诉丈夫旭华，今天有个项目被砍掉了，身边的同事被调岗了，自己对接的客户厂子出现问题了，身边的朋友同学突然失业了……

曾经的他们，赶上了互联网的车，算是同龄人里率先买房买车的人，也一直庆幸自己的好运，但现在，风向渐渐变了。眼看着陈旭华已经30岁，距离互联网传说中的「35岁生死线」已经不太远了，丁靖也还没有生孩子，她看着周围的招聘广告，发现女性的就业限制更大。再过两年，生完孩子后，她不知道自己的位置会不会被挤走。

夫妻俩收入相当，一旦有一方失业，家庭都会塌下半边天。转行或者是降薪，丁靖两人深知，这不是有可能，而是大概率会发生的事情，「也许是40岁，也有可能更早」。她不想等到40岁，突然失业，转行无门的时候，还来求助父母帮忙养房子。

对他们来说，这是必须马不停蹄要做的事情。丁靖想要把握好这难得的几年高薪，在35岁之前，把两个房子的贷款还完七八成，剩下的再靠公积金慢慢还。

对于一些人来说，哪怕借钱，也要提前还贷。居住在武汉的房清失业已经1年了，他原本在房地产公司工作，后来被裁员，去年秋天，朋友介绍他卖保险，一开始还算不错，但很快，身边的资源用完了，朋友、亲戚问过一圈之后，业务再难拓展。跨年的时候，房清辞职了。

公积金一断，每个月3千多元的房贷也成了问题，房清每个月都在担心，下个月的房贷要怎么还，还完之后生活费怎么办。他一直找不到长期的工作，只能去同乡大哥的健身房谋个闲职。为了房贷不断，他又找自己父母借了10万元，先提前还贷，把月供降到了1000块出头。

不安的房贷人，想要抓住有限的稳定，卸掉债务的压力，抱紧自己的房子。

「比谁的贷款少」

「以前看谁赚得多，房子多。现在看谁贷款少，无贷一身轻。」

丁靖发现，如今身边的朋友买房时，跟她当年的想法截然相反，她更多的是头脑发热，「能买多大就多大」，但现在，更多的是求稳，「首付尽可能多，贷款尽可能少」。她完全理解这种想法，在不确定未来能赚多少钱的情况下，「保守不是悲观，而是保护」。

对于手有余钱的人来说，提前还贷，如同一种新投资。疫情之后，沈继明的公司很长一段时间业务基本停摆，没有收益，他自己的基本工资也锐减，那段时间房贷基本靠积蓄撑着。现在，虽然恢复了大部分业务，但也充满了变数，后续公司打算转型，作为股东，沈继明也会面临不小的风险。趁着手里有些闲钱，沈继明拿出了50万元，把尾贷全部还清，图个安心。

宋文竹身边的朋友，选择提前还贷的人也越来越多，有些年长一些的人，哪怕贷款只有10年，也会选择提前还了，说白了，「大家都越来越想要稳定了」。

有媒体曾做过相关调查，在年轻人买房的原因中，除了「自住刚需」之外，被选择最多的理由是「增加安全感和归属感」，但买房也有风险，房价、利率跌涨起伏，投资收益跑不赢房贷利息，牵动着背贷人的心。当安全感变成了不确定感，一切都是另一种样貌了。

这些都促使着越来越多的房贷人做出向往稳定的选择。据公开数据，今年2月，新增住户的中长期贷款，主要是房贷，自2007年公布该项数据以来，第一次出现了负数。

想要还贷，但很多人会问，钱从哪里来？这些选择提前还贷的人，虽然收入各异，但有共同的经验是：捂住钱包，缩减消费。

丁靖夫妻俩感觉，自从买房之后，两个人从来没有停止过攒钱。他们有着自己的省钱经：发下来工资，银行卡里只留1000元，剩下的全转到活期理财里，达到四五万元之后，再存一笔定期理财，保证每个月都有定期和活期，可以随时为意外事件买单。

丁靖以前是个很喜欢买衣服的人，但现在从每个月2000元的支出，降到了三四个月才买一件，秦强更是从三五百买一件衣服不眨眼，变成了钟情于「39元一件」的打折T恤。

宋文竹夫妇改变了大手大脚的习惯，发下工资后，第一时间把丈夫的工资存起来，只花文竹一个人的，信用卡每还清一张，就拿剪刀剪成两半，再也不用，两个人只保留一张信用卡。他们虽然不想勒紧裤腰带过得紧巴巴，但也在有意识地降低开销，出门吃饭从大餐厅降到了路边摊。

第一次提前还了一部分房贷后，楚楚也在计划着下一次。她打算把小房子租出去，租金加上公积金，还房贷不成问题。她已经成功说服男友，跟自己站在同一阵营，婚礼的礼金拿来给男友提前还房贷，之后两个人各还各的。她打算，每个月发工资后，先存下3000元的「还款资金」，攒满5万元，再还一次。之后攒下的钱，再逐步还给父母，「把房子牢牢握在手里」，她才最安心。

现在，昝志每天还是会接到想要提前还贷的客户电话，按照惯例，他要逐一询问原因，再仔细分析，劝说客户斟酌考虑。只不过，有人只是有意向，还没付诸行动，也有人很坚决，听筒里的声音听起来掷地有声：「我决定了，就是要还！」

图源《春娇与志明》